중도금 대출이자계산 하는방법(선납 및 후납)

안녕하세요. 오늘은 중도금 대출 이자 계산하는 방법에 대해 알아보겠습니다. 분양아파트 별로 중도금 무이자 거나

중도금 이자 후불제를 실행하는 아파트가 있을 겁니다. 중도금 무이자로 하는 분양아파트의 경우 분양가가 비싼 경우가

많고, 중도금 이자 후불제로 실행하는 아파트의 경우엔 분양가는 싸게 하고 중도금을 이자후불로 받죠.

 

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목차

1. 중도금이자 발생원리

2. 중도금 이자 선납, 중도납부, 후납 시 이자계산방법

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중도금 이자

중도금 이자 후불인 경우 계약자가 중도금 대출 원금에서 발생한 이자를 추후 잔금대출 시 납부를 하게 됩니다.

오늘은 이러한 중도금 이자발생하는 원리와 중도 납부 및 선납과 후납 시 이자가 얼마나 줄지 알아보겠습니다

 

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중도금 이자 발생원리

 

자 중도금 이자 발생을 알려면 분양 아파 타의 공급계약을 먼저 봐야 합니다.

이런 식으로 중도금은 보통 6회에 걸쳐 나눠 실행하게 되는데 규제지역인 경우에는 4회 차까지만 시행사에서

대신 대출을 실행하고 나머지 5회차,6회 차 2회분은 본인의 자금으로 납부를 해야합니다. 비규제지역의 경우엔

6회차 모두 내 돈 없이도 중도금 실행이 가능하죠. 위에 표처럼 1차 중도금 대출실행일이 21년 12.5일인 경우를

예로 들고 중도금 만기일자가 잔금납부일인 24.5.1이라고 한다면

 

1회 차 중도금 이자는

21.12.5일부터 24.5.1일까지의 일수 즉, 878일의 이자가 발생합니다.

 

중도금 1회 차 실행 원금이 3천만원이고 금리를 6%로 받았다고 한다면 만기시까지 1회차분의 중도금 이자는

하루이자 5700원에 878일을 곱한 금액이 1회차 중도금 이자분이죠.  대략 500만 원이 되겠네요.

 

하루이자계산방법은

회차별 중도금 대출액 x (연이율(금리) /100) / 365일입니다.

 

3천만 원에 6% 금액에 878일을 곱하는 것이 아닙니다.

 

그럼 만약 2회 중도금 이자 계산은 어떻게 할까요?

중도금 2회 차 원금도 3천만 원으로 가정해서 계산한다면, 금리 6%로 계산한다면,

중도금 2회 차 실행일자가 22.4.5일이고 만기일자가 24.5.1일이면, 757일의 이자가 발생합니다.

똑같이 하루이자 5700원에 757일을 곱한 금액이 2회차 중도금 이자분이 발생하죠. 대략 430만 원 정도입니다.

 

즉 중도금   납부는 기 실행한 대출을 먼저 상환하는 것이 유리하다는 결론이 나오는 것이죠.

그 이유는 대출은 납부기한이 길어질수록 이자상환일수가 많아지기 때문입니다. 따라서 1회 차 중도금을 먼저 납부하고

그다음 2회 차 중도금납부를 하는 것이 좋죠. 물론 금리가 높아지는 상황에서 나중에 받은 중도금 이자가 높겠지만

이자계상일 수를 고려하면 먼저 받은 중도금 이자를 상환하는 것이 더 유리합니다.

 

위에서 보듯이 중도금 대출 실행간격은 대략 4개월 간격으로 실행하기에 회차별로 120일 정도의 이자계상일 수가 발생

하기에 이러한 일수를 줄이기 위해선 기 실행된 오래된 중도금대출을 먼저 상환하는 것이 가장 좋습니다.

 

 

또 고려해야 할 것이 중도금 대출의 경우 고정금리가 아닌 변동금리로 실행합니다. 변동금리는 대략 6개월 주기로

바뀝니다. 따라서 중도금 이자 계산 시 앞으로 변동하게 될 금리를 모르기에 가장 보수적으로 계산하세요.

 

현재는 6%지만 6개월 뒤 금리가 8%로 오른다면 그에 맞는 이자를 미리 알 수 없기 때문에 현재 기준 7% 금리로

보수적으로 중도금 이자를 계산하는 것이 좋습니다.

 

 

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중도금 이자 선납 ,중도납부, 후납 시 이자계산방법

중도금 이자가 발생하는 원리를 알아보았습니다. 그럼 중도금을 언제 미리 상환하는 것이 좋을지 알아보겠습니다.

 

중도금이자의 경우 선납과 중도납부 그리고 후납의 방법이 있습니다. 가장 좋은 건 선납입니다.

중도금이자를 미리 현금으로 시행사에 선납을 할 경우 시행사에선 대출금리를 2%할인해줍니다.

 

하지만 중도금을 미리 선납하는 경우는 현금을 보유하고 있는 현금부자들이겠죠. 대부분의 사람들은 중도금을 납부하지

못하기에 중도금을 시행사에서 대신 대출해주는것이죠. 하지만 돈을 모아가면서 일부 상환할 수 있는 사람들이 생길

겁니다.  돈이 있다면 중도금 실행 전 미리 선납하여 선납할인을 받는것이 가장 좋고요.

 

중도금을 실행해나가면서 보유한 현금이 쌓이고 있다면, 중도납부를 해서 원금을 줄여서 줄인 원금만큼의 이자발생액도 그만큼 줄이는것이 방법이죠.

 

후납도 좋은 방법입니다. 중도금을 이미4회차까지 실행하였지만, 그래도 후납을 했을 경우 납부한 시점까지 이자가 계산되기에 중도금 이자 계산시 처음 실행한 날부터 중도금납부한 날짜까지의 일수만 이자 계산을 하시면 됩니다.

 

아까 위에서 설명드린 것처럼,

 

n회차 중도금 이자

ex) 21.12.5일부터 24.5.1일까지의 일수 즉, 878일의 이자가 발생합니다.

 

중도금 1회차 실행 원금이 3천만원이고 금리를 6%로 받았다고 한다면 만기시까지 1회차분의 중도금 이자는

하루이자 5700원에 878일을 곱한 금액이 1회차 중도금 이자분이죠. 대략 500만원이 되겠네요.

 

하루이자계산방법은

회차별 중도금 대출액 x (연이율(금리) /100) / 365일 입니다.

 

이 방법으로 중도금 실행일로부터 ~ 중도금 상환한 날까지만의 일수 x 하루이자로 계산하시면 답 나옵니다.

 

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마무리

마지막으로 중도금 이자 계산기 파일을 첨부해서 활용해보세요. 아래 파일을 열어서

내가 납부해야할 일자를 별도로 넣어서 아까 설명드린 계산식을 이용해서 내가 중도금 선납시 받게될 이자

중도금 중도납부나 후납 시 발생할 이자를 계산해서 그 차액분을 알면 자금계획을 세우기에 도움이 될 것입니다.

이자 납부시 발생이자계산기.xlsx

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